DSR 공식과 뜻 완벽 정리: 내가 갚을 수 있는 대출 한도 계산법

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✅ 계산은 시스템이 해줍니다. 우리는 흐름만 이해하면 충분해요.

📌 DSR이 뭐야?
내가 한 달에 버는 돈 중, 대출 갚는 데 쓰는 돈이 얼마나 되는지를 보는 거예요.

📌 DSR 공식 정리

DSR = 매달 갚는 돈 ÷ 매달 버는 돈

표현 1:
DSR = (월간 대출 원리금 상환액 ÷ 월 소득) × 100

표현 2:
DSR = (연간 대출 원리금 상환액 ÷ 연간 소득) × 100

예시:

• 한 달 소득: 300만 원
• 월 상환금: 30만 원

👉 DSR = 30만 ÷ 300만 = 10%

📘 스트레스 DSR은 뭘까?
스트레스 DSR은 이렇게 생각하면 돼요:
"앞으로 금리가 올라가면 나는 얼마나 더 갚아야 할까?"
실제로 금리가 오르지 않았더라도, 혹시 몰라서 미리 가정해보는 금리를 사용하는 거예요.
이걸 ‘스트레스 금리’라고 부르고, 이 금리로 다시 DSR을 계산해보는 걸 스트레스 DSR이라고 해요.

📘 왜 이런 계산을 할까?
대출 심사할 때 은행이나 정부는 걱정해요.
“지금은 갚을 수 있어도, 나중에 금리가 오르면 못 갚을 수도 있지 않을까?”
그래서 금리가 오를 가능성을 미리 반영해서, 그때도 대출을 감당할 수 있는지 점검해보는 거예요.
이게 바로 스트레스 DSR이에요.

🎯 숫자로 계산 흐름을 따라가 보는 스트레스 DSR 계산!

지금부터 숫자를 따라가며 차근차근 계산해 볼게요 😊

🧩 1단계: 기본 정보 확인!

• 월소득: 100만 원
• 대출금: 1,000만 원
• 상환기간: 1년 = 12개월
• 현재 금리: 연 4.0%
• 스트레스 가산 금리: +1.5%
• 스트레스 적용 비율: 50%

✅ 2단계: 두 가지 금리를 계산해요!

• 1️⃣ 현재 금리 → 그대로 4.0% 사용
• 2️⃣ 스트레스 금리 (100% 적용 시) → 4.0% + 1.5% = 5.5%

🧮 3단계: 월 상환금 계산 (각 금리별)

‘원리금균등상환’ 방식으로 계산했어요.
복잡한 공식은 생략하고, 결과만 보기 좋게 정리해볼게요!

• 연 4.0%: 851,499원
• 연 5.5%: 858,368원

🧮 4단계: 스트레스 50% 적용 상환금 계산!

👉 스트레스 DSR을 계산하는 방법은 두 가지 방식이 있어요.
정확한 방식과 참고용 방식, 각각의 차이도 알아볼게요!

✅ 첫 번째 방식: 상환금 평균 방식 (공식 방식)

금융당국이 실제 대출 심사에서 사용하는 방식이에요.
두 금리(4.0%, 5.5%)로 계산된 월 상환금을 절반씩 적용해서 평균을 내요.

스트레스 DSR = (현재 금리 상환금 × 50%) + (스트레스 금리 상환금 × 50%)

또는,

스트레스 DSR = (현재 금리 상환금 + 스트레스 금리 상환금) ÷ 2

📌 실제 계산
= (851,499 × 0.5) + (858,368 × 0.5)
= 425,749.5 + 429,184
= 854,934원

🎯 스트레스를 반영한 월 상환금은 854,934원이에요!

✅ 두 번째 방식: 금리 평균 방식 (참고용)

금리 자체를 절반만 올린 값으로 한 번만 계산하는 방식이에요.
일부 은행 시스템이나 대출 계산기에서 간편하게 쓰이는 참고용 방법이에요.

📌 혼합 금리 공식
혼합 금리 = 현재 금리 + (가산 금리 × 적용 비율)
= 4.0% + (1.5% × 0.5) = 4.75%

이제 이 4.75% 금리로 원리금균등상환 계산을 해볼게요.

📌 결과
→ 대출 1,000만 원을 12개월 동안 4.75% 금리로 갚는다면,
→ 월 상환금은 약 854,930원이에요 (근사값)

🧮 5단계: DSR 계산!

DSR = (월 상환금 ÷ 월 소득) × 100

📌 계산해볼게요!
✅ 현재 DSR
= (851,499 ÷ 1,000,000) × 100 = 85.15%

✅ 스트레스 DSR (공식 방식 기준)
= (854,934 ÷ 1,000,000) × 100 = 85.49%

📘 요약하면!
✅ 현재 DSR: 85.15%
✅ 스트레스 DSR: 85.49%

💡 한 줄 정리!

💬 100만 원 벌면, 매달 약 85만 원을 대출 갚는 데 써야 해요.
스트레스 금리까지 고려하면 약 85.5%까지 올라갈 수 있어요!

🧩 마무리! 어떤 방식이 맞을까?

✅ 방식 ① 상환금 평균 방식
→ 정부와 금융감독원이 공식으로 사용하는 방식입니다. 실제 대출 심사에서 이 기준을 사용해요.

✅ 방식 ② 금리 평균 방식
→ 계산은 더 쉽지만 참고용이에요. 은행 시스템이나 대출 계산기에서 빠르게 추정할 때 사용돼요.

🔍 “기본 스트레스 금리의 n% 적용”이란?
스트레스 금리 = 현재 금리 + (최대 금리 − 현재 금리) × 적용 비율(n% 적용)

예시: 현재 금리 4%이고, 최대 금리 6%까지 오를 수 있다고 가정하면,
이 인상 가능 폭 2%에 대해 아래와 같이 적용합니다.

• 25% 적용 계산: 4% + (6% - 4%) × 0.25 = 4.5% → 약한 스트레스 적용 (낮은 위험 반영)
• 50% 적용 계산: 4% + (6% - 4%) × 0.5 = 5.0% → 중간 수준 스트레스 적용
• 100% 적용 계산: 4% + (6% - 4%) × 1.0 = 6.0% → 최대 스트레스 적용 (고위험 대비)

🧠 마지막 한 줄 요약
“실제로는 더 많이 안 내지만, 계산할 때는 더 내는 것처럼 가정해보는 거예요!”

📘 보충 설명

✅ 스트레스 금리 계산, 이렇게 흐릅니다
흐름을 이해할 수 있도록 과정을 글로 풀어 설명한 보충 해설입니다.

• 먼저, 기본 스트레스 금리라는 게 있어요. 이건 금융당국이 미리 정해둔 값인데, 지금은 1.5%로 설정되어 있다고 가정해볼게요.
• 이제 여기에 ‘50% 적용’이라는 표현이 나와요. 이 말은, 기본 스트레스 금리의 절반만큼만 적용하겠다는 뜻이에요.
• 그래서 이렇게 계산합니다: 1.5% × 50% = 0.75%
• 즉, 스트레스 금리 인상분이 0.75%가 된 거예요.
• 그다음, 이 계산된 값을 현재 금리에 더해서 최종 스트레스 금리를 구합니다.
예를 들어, 현재 금리가 4%라면: 4% + 0.75% = 4.75%
• 이렇게 해서 ‘스트레스 금리 4.75%’라는 값을 얻게 돼요.
• 그리고 이제 이 금리를 가지고, “이자가 실제로 4.75%로 오른다면, 나는 한 달에 얼마를 갚아야 할까?”를 계산하는 거죠.
• 마지막으로, 이렇게 구한 월 상환금을 기준으로 DSR을 다시 계산해서 대출 한도를 얼마나 줄여야 안전할지 판단하는 거예요.

✅ 정리하자면
• 기본 스트레스 금리 1.5% 중에서
• ‘50%만 적용’해 0.75%를 계산하고
• 그걸 현재 금리에 더해서
• 최종 스트레스 금리를 구한 뒤
• 그 금리를 적용해서 한 달 갚을 돈을 계산하고
• 마지막으로 DSR을 산출해 대출 가능성을 따져보는 흐름이에요.

✨ 읽어주셔서 감사합니다. 오늘도 경제와 가까워진 하루가 되었길 바랍니다!

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